Fiscalité française 2026 · sans compte

Votre argent,
quarante ans plus tard.

Prenez les décisions d'une vie entière en une heure, sous la vraie fiscalité française. Voyez le résultat avant de le vivre.

Patrimoine net · année 40

Partie réellement jouée par le moteur (profil SMIC, graine fixe), une autre graine donne un autre résultat.
Stratégie appliquée : épargne de précaution et apport de la résidence principale sur les livrets, puis exactement de quoi capter tout l'abondement du PEE (62 €/mois) et rien de plus, puis 80 % actions (PEA jusqu'à son plafond de versements, débordement en CTO) et 20 % assurance-vie, avec sécurisation progressive à partir de 55 ans.

Quatre façons de jouer

Même moteur fiscal, quatre intentions différentes.

Progression synchronisée entre les modes

Départ immédiat

Profil au choix

Une vie déjà commencée. Choisissez une situation et jouez.

Révélation progressive Les placements complexes se débloquent au fil de la partie, au lieu d'être tous proposés dès le premier mois. Recommandé pour découvrir.

Recommandé pour débuter

Mode Histoire

Quarante ans de votre vie, chapitre par chapitre. Les événements arrivent, vous décidez.

8 chapitres · premier emploi → retraite
Événements réels : enfant, chômage, réforme
Goupil explique chaque règle au bon moment

Bac à sable

Mode Créatif

Aucun aléa, aucune limite. Vous fixez les paramètres et observez la mécanique à nu.

Salaire, charges et patrimoine de départ libres
Comparez deux stratégies côte à côte
Aucun événement aléatoire : la règle seule

Défi du mois

Un point de départ imposé, identique pour tous. Le meilleur patrimoine net à 40 ans gagne.

Scénario de départ imposé, le même pour tous
Graine commune : aléas et marchés identiques
Classement remis à zéro chaque mois

0 jours de suite

Soutenir Le jeu reste gratuit

Questions fréquentes

C'est vraiment gratuit ?

Oui, entièrement. Aucune publicité, aucune revente de tes données. Le jeu vit des dons libres de ceux qui veulent le soutenir.

Faut-il s'y connaître en finance ?

Non : c'est justement fait pour apprendre. Goupil te guide à chaque étape, avec un tutoriel et un glossaire intégrés pour chaque terme fiscal.

Dois-je créer un compte pour jouer ?

Non, tu lances une partie immédiatement. Le compte sert uniquement à sauvegarder tes parties et à apparaître au classement, jamais à jouer.

Mes données personnelles sont-elles en sécurité ?

Le jeu ne collecte aucune donnée financière réelle : tout ton patrimoine est simulé. Si tu crées un compte, seuls ton email et ton mot de passe sont stockés. Détails dans notre politique de confidentialité.

Est-ce que ça reflète la vraie fiscalité française ?

Oui : barème IR 2026, PFU 31,4 % (la CSG sur le capital est passée à 10,6 % au 1^er janvier 2026), taux du Livret A à 1,70 %, plafonds PEA/PER, ARE, ATI… tout est calé sur les règles réelles en vigueur. Le jeu ne triche jamais en ta faveur. Le détail des sources est dans la notice.

Est-ce que je peux perdre, ou faire faillite ?

Oui, et c'est voulu. WhealthSpan n'est pas un jeu où l'on gagne à tous les coups : c'est un simulateur honnête. Certains profils ou coups du sort ne mènent pas à la liberté financière, comme dans la vraie vie.

Combien de temps dure une partie ?

Tu simules plus de 40 ans de vie financière, jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite. En accéléré, quelques minutes suffisent, et tu peux sauter directement à la retraite pour voir le résultat.

Sur quels appareils ça marche ?

Dans ton navigateur, sur ordinateur comme sur mobile. Rien à installer.

Livret A · LDDS · PEA · Assurance-vie · CTO · PER · Immobilier locatif · IR progressif · PFU 31,4% · Abattements · Effets de levier · Événements aléatoires

Salaire net

Épargne dispo

Impôt/mois

Trésorerie

0 €

Livret A

0 €

LDDS

0 €

LEP

0 €

PEA

0 €

Assur.-vie

0 €

CTO

0 €

PER

0 €

Immo. loc.

0 €

Crypto

0 €

Résid. princ.

0 €

PEE

0 €

SCPI

0 €

PEA-PME

0 €

Crowdfunding

0 €

Décisions d'investissement

Budget : -

LiquiditésCapital garanti, exonéré d'impôt

Livret A

Capital garanti · taux réglementé · retrait immédiat

0 €

€/mois

LDDS

Même taux que Livret A · plafond 12 000 € · liquidité immédiate

0 €

€/mois

LEP

Livret A + 0,5 point · plafond 10 000 € par titulaire · sous condition de revenu

0 €

€/mois

Marchés financiersRendement variable, risque de perte

PEA

ETF Monde / CAC 40 · meilleure niche fiscale pour actions EU

0 €

Versements 0 € / 150 000 €

€/mois

Rebalancement automatique annuel (max(30%, 100−âge)% actions)

Assurance-vie

Fonds euro (garanti) + UC (ETF) · transmission optimisée

0 €

€/mois

CTO

Toutes classes d'actifs · sans plafond · fiscalité standard

Solde : 0 €

€/mois

PER

Déduction immédiate au TMI · bloqué jusqu'à la retraite, puis dénoué et imposé

0 €

Plafond déductible : -

€/mois

PEA-PME

Complément du PEA · financement des PME/ETI · même fiscalité exonérante

Valeur : 0 €

€/mois

Plafond cumulé PEA + PEA-PME : 0 / 225 000 € (CGI L221-32-1).

ImmobilierEffet de levier, liquidité réduite

Résidence Principale

Achetez votre logement à crédit · économisez le loyer · PV exonérée à 100%

Investissement locatif

Achetez un ou plusieurs biens à crédit : loyers + appréciation · fiscalité micro-foncier

SCPI

Immobilier mutualisé · ~4,5 %/an de loyers · sans gestion locative · liquidité limitée

Valeur parts : 0 €

€/mois

Ticket minimum conseillé : 1 000 € · frais d'entrée : 6%

Crowdfunding Immobilier

Projets immobiliers · 8-10 %/an · intérêts à l'échéance · bloqué ~24 mois · risque de défaut

Capital engagé : 0 €

€/projet

Chaque investissement est un projet distinct · ticket min 500 €

AutresRégimes spécifiques

Portefeuille Crypto

Bitcoin · Ethereum · Altcoins · volatilité extrême · PFU 31,4 % sur cession

Valeur : 0 €

Plus-value latente : 0 €

€/mois

PEE : Plan d'Épargne Entreprise

Exonéré d'impôt sur le revenu · bloqué 5 ans

Solde : 0 €

€/mois

→ Votre employeur abonde 100% de votre versement, jusqu'à 62 €/mois. Au-delà, vous versez seul : le PEA est alors plus intéressant.

Journal

Bac à sable · aucun aléa

Mode Créatif

Simulez votre patrimoine réel : renseignez vos véhicules existants.
Pas de limite d'âge, pas de score : explorez librement vos stratégies.

Importer un JSON

Profil personnel

Point de départ de la simulation

Âge actuel

Situation familiale

Enfants à charge

Secteur conventionnel

Le secteur 2 facture plus, mais cotise seul : la CPAM ne prend plus en charge sa part de l'avantage social vieillesse.

Profession

Métier (précision)

Salaire net mensuel (€)

Loyer mensuel (€)

Charges mensuelles (€)

Mensualité crédit RP (€)

Il vous reste (mois)

Trésorerie / compte courant (€)

Où vous vivez

Zone géographique

Votre logement

Autres enveloppes détenues

PEE (€)

SCPI (€)

PEA-PME (€) plafond 225 000 €

LEP (€) plafond 10 000 €

Abondement employeur (%)

Ce que votre employeur ajoute à chaque euro versé sur le PEE, dans la limite légale de 8 % du plafond de la Sécurité sociale.

Plafond d'abondement (€/mois)

Profession du conjoint

Crowdfunding immobilier (€)

Vos crédits en cours

Hors prêt de votre résidence principale. Ne les comptez pas dans vos charges : ils s'y ajoutent automatiquement.

Vos biens en location

Le bien porte ses charges : taxe foncière, vacance et risque d'impayé.

Ce que vous versez déjà chaque mois

Ces montants préremplissent vos curseurs de départ.

Livret A (€/mois)

LDDS (€/mois)

LEP (€/mois)

PEA (€/mois)

PEA-PME (€/mois)

Compte-titres (€/mois)

Assurance-vie (€/mois)

PER (€/mois)

PEE (€/mois)

SCPI (€/mois)

Crypto (€/mois)

Crowdfunding (€/mois)

Ce que vous savez déjà de la suite

Héritage attendu (€)

Ce que vous recevrez net de droits de succession. Laissez à 0 si vous n'en attendez pas.

À quel âge

Pension alimentaire (€/mois)

Négative si vous la versez, positive si vous la recevez.

Pendant encore (mois)

Votre trajectoire

Études des enfants

De 18 à 23 ans. C'est le poste qui tombe pendant vos meilleures années d'épargne, et la raison la plus fréquente d'arrêter d'épargner.

Patrimoine de votre conjoint

Ce qu'il ou elle possède en propre. En communauté, il entre dans la masse à partager, au divorce comme au décès. En séparation de biens, il ne vous concerne pas.

Régime matrimonial

Il décide de ce qui se partage au divorce, et de ce que votre conjoint reprend avant la succession. Un PACS sans convention est en séparation de biens.

Pacte Dutreil

Il n'a de sens que si vous avez un fonds à transmettre (officine, patientèle, étude, exploitation).

Prévoyance

Elle coûte tous les mois et ne sert qu'en cas d'arrêt de travail. C'est une assurance, pas un placement.

Arrêter de travailler à

Avant l'âge légal, aucune pension : vous vivez de votre patrimoine jusqu'à l'ouverture de vos droits.

Évolution de carrière

Votre train de vie se lit dans vos charges : pas besoin de le déclarer deux fois. Vous pourrez le changer en cours de partie.

Épargne & investissements existants

Laissez à 0 si non détenu

Livret A (€) plafond 22 950 €

LDDS (€) plafond 12 000 €

PEA : valeur (€) plafond 150 000 €

PEA : date d'ouverture règle des 5 ans

Assurance-vie (€)

AV : date d'ouverture règle des 8 ans

CTO : valeur (€)

PER : valeur (€)

Portefeuille crypto (€)

Comparer deux décisions

Les deux scénarios sont rejoués sur les mêmes marchés : l'écart mesure votre choix, pas le hasard.

Question

Aucune donnée ne quittera votre navigateur.

Notice : Comment fonctionne WhealthSpan

Deux parties : d'abord la prise en main (modes, contrôles, train de vie, conseiller, succès, stratégie), puis la mécanique financière détaillée, de façon transparente et exhaustive.

Modes de jeu

4 scénarios prédéfinis

Le Débutant : jeune actif au SMIC, locataire. Facile, épargne serrée mais régulière.
Le Cadre : couple avec enfant, fort potentiel d'épargne.
Le Freelance : indépendant, revenus élevés mais variables, pas d'ARE. Difficile.
Le Fonctionnaire : ménage enseignant propriétaire, 2 enfants, revenus stables.
Chaque scénario fixe l'âge, le salaire, les charges et la situation familiale de départ.

Mode Créatif ta situation

Configure librement âge, salaire, charges, patrimoine de départ.
Aucune limite d'âge : idéal pour simuler ta vraie situation.
Exporte ta situation en JSON à tout moment.

Défi du mois communautaire

Même partie de départ pour tous les joueurs du mois (graine commune).
Classement communautaire : compare ton score final aux autres.

But du jeu

Faire fructifier ton patrimoine de ton âge de départ jusqu'à 85 ans. La partie ne s'arrête plus à la retraite : tu la vis. Ton salaire cesse à 64 ans (âge légal pour les générations nées à partir de 1969), ta pension prend le relais, et ton patrimoine finance ce qu'elle ne couvre pas.
Éviter la faillite (trésorerie sous −3 mois de charges pendant 3 mois).
Objectif bonus : la liberté financière (revenus passifs ≥ charges).

Contrôles & navigation

Vitesse de simulation

×1 1 jour/s · ×7 1 semaine/s · ×30 1 mois/s
×365 1 an/s · ×1825 5 ans/s · MAX le plus vite possible
met en pause · Reset recommence la partie depuis le début

Rail gauche (icônes)

Tableau de bord · Marchés (cours des actifs)
Budget détaillé & crédits en cours · Train de vie
Achievements & missions
Échap ferme n'importe quel panneau ou fenêtre ouverte.

Repères à l'écran

Barre de budget (sous l'en-tête) : répartition Loyer / Vie / Épargne / Reste.
Journal (à droite) : tous les événements ; clique une entrée pour la détailler, « Voir tout » pour l'historique.
Boutons − / + sur chaque enveloppe : ajustent le versement par paliers (25 ou 50 € selon l'enveloppe). Maintiens appuyé pour défiler vite.

Raccourcis clavier

Tous les raccourcis fonctionnent pendant la partie, lorsqu'aucun champ de saisie n'a le focus. En jeu, ? affiche cette liste sans quitter la simulation.

Simulation

Espace : démarre ou met en pause la simulation.
Échap : ferme le panneau ou la fenêtre ouverte.
? : affiche l'aide-mémoire des raccourcis.

Panneaux

1 Marchés · 2 Budget détaillé
3 Train de vie · 4 Achievements
N Notice · J replier le journal

Régler ses versements

Un signe puis une lettre : + ou −, puis la lettre de l'enveloppe. Exemple : + A ajoute un palier au Livret A, − A en retire un.
Garde le signe enfoncé et tape la lettre plusieurs fois pour enchaîner les paliers : − maintenu, AAA retire trois paliers. Maintenir aussi la lettre fait défiler en continu.
Le palier est celui des boutons − / + de la carte (25 ou 50 € selon l'enveloppe). Maj maintenue applique un pas ×10.
Après un appui bref sur + ou −, un bandeau rappelle les lettres disponibles et laisse 2,5 s pour choisir. Toute autre touche annule.

Lettres des enveloppes

A Livret A · D LDDS · P PEA
V assurance-vie · C CTO · R PER (retraite)
E PEE · S SCPI · M PEA-PME
F crowdfunding · Y crypto
Une enveloppe encore verrouillée ou saturée le signale au lieu d'agir.

Train de vie : moduler ses charges

5 paliers (× sur tes charges courantes)

Spartiate ×0,65 · Économe ×0,82 · Équilibré ×1 (défaut)
Confortable ×1,25 · Luxueux ×1,55
Le loyer et les mensualités de crédit ne sont pas concernés (charges subies).

À quoi ça sert & contreparties

Encaisser un choc de revenu (maladie, chômage) en baissant tes dépenses au lieu de saigner ton patrimoine.
Un train de vie bas augmente le risque santé (alimentation au rabais maladies, intoxication alimentaire).
Un train de vie haut réduit ce risque mais coûte plus cher.
Délai de 3 mois entre deux changements (préavis de bail, abonnements).

Goupil, ton conseiller

La mascotte réagit en continu

14 expressions selon ta situation : curieux au début, content/investisseur quand ça monte, inquiet/alerte/triste en difficulté, expert quand un conseil fiscal s'applique, propriétaire à l'achat d'un bien, retraite à la liberté financière…
Ses messages surlignent en doré les termes financiers (PEA, PER, TMI…).
Le bouton « En savoir + » ouvre cette notice quand un terme mérite explication.

Achievements & missions

38 succès permanents

Répartis en catégories : Investisseur, Propriétaire, Liberté financière, Défis, Expertise fiscale, Longévité.
Chaque succès débloqué rapporte des points.

Missions mensuelles

3 missions tournantes par mois (tirées d'un catalogue) pour des points bonus.
Suis ta progression dans le rail et la barre de statut en bas.

Bien démarrer : stratégie de base

Ordre de priorité conseillé

1. Matelas de sécurité : remplis Livret A + LDDS jusqu'à ~3 mois de charges (capital garanti, dispo immédiate).
2. PEA sur ETF Monde : la meilleure niche fiscale actions long terme (exonéré IR après 5 ans).
3. Assurance-vie : diversifier (fonds euro + UC), préparer la transmission.
4. PER si ta TMI est élevée (≥ 30 %) : déduction immédiate de l'impôt.
5. Immobilier (résidence principale puis locatif) pour l'effet de levier du crédit.

Les bons réflexes

Investis régulièrement : les intérêts composés font tout le travail sur le temps long.
Garde le cap pendant les crises : ne vends pas dans la panique, les marchés rebondissent.
Adapte ton train de vie en cas de coup dur plutôt que de t'endetter.
Surveille ta trésorerie : sous 1 mois de charges, c'est l'alerte rouge.

Livrets réglementés

Livret A

Plafond dépôts : 22 950 €
Taux : 1,70 %/an (depuis le 1^er février 2026, maintenu au 1^er août 2026)
Intérêts exonérés IR et PS
Retrait immédiat, capital garanti
Rôle dans le jeu : matelas de sécurité

LDDS

Plafond dépôts : 12 000 €
Taux : 1,70 %/an (aligné sur le Livret A)
Cumulable avec le Livret A
Mêmes avantages fiscaux
Rôle dans le jeu : épargne complémentaire

Enveloppes d'investissement

PEA Meilleure niche fiscale actions

Plafond versements : 150 000 €
La valeur marchande peut librement dépasser 150 k€ grâce aux gains
Avant 5 ans : retrait = clôture + PFU 31,4 % sur les gains
Après 5 ans : exonéré IR, uniquement 18,6 % de PS sur les gains
Rôle dans le jeu : investissement long terme actions

Assurance-Vie Fiscalité progressive

Pas de plafond de versement
Avant 8 ans : PFU 30 % sur les gains retirés (l'assurance-vie est exclue de la hausse de CSG 2026)
Après 8 ans : abattement 4 600 €/an (9 200 € couple) puis 7,5 % IR + 17,2 % PS
Rôle dans le jeu : diversification + transmission

CTO Sans plafond, pleinement taxé

Pas de plafond, pas de contrainte de retrait
PFU 31,4 % sur toutes les plus-values à la vente (12,8 % IR + 18,6 % PS)
Rôle dans le jeu : débordement du PEA

PER Réduction d'impôt immédiate

Plafond 2024 : min(37 094 €, max(10 % salaire brut, 10 % PASS))
Versements déductibles du revenu imposable économie = montant × TMI
L'économie fiscale est créditée immédiatement sur la trésorerie (simplification N+1)
Capital bloqué jusqu'à la retraite
Déblocage anticipé légal (CMF art. L224-4) : achat RP primo-accédant, invalidité 2e/3e catégorie, décès conjoint/PACS, fin de droits ARE, bouton dans le panneau PER
Rôle dans le jeu : optimisation fiscale TMI élevé

Crypto Haute volatilité

PFU 31,4 % sur les plus-values, assiette proportionnelle au portefeuille global (art. 150 VH bis CGI)
Rendement simulé ~15 %/an, volatilité ×2,5 vs actions
Rôle dans le jeu : spéculation à haut risque

Épargne salariale

PEE : Plan d'Épargne Entreprise

Disponible uniquement pour les salariés et fonctionnaires
Abondement employeur 100 % de votre versement, jusqu'à 62 €/mois
Soit 739 €/an : l'abondement moyen réellement constaté en France (enquête DARES 2024). Le plafond légal est bien plus haut (8 % du PASS, 3 768 €/an en 2025) mais très peu d'employeurs l'atteignent. Le jeu simule l'employeur moyen, pas le meilleur de France.
Versements et abondement exonérés d'IR
Capital bloqué 5 ans
Stratégie : verser 62 €/mois double instantanément votre mise : aucun autre support ne fait ça. Au-delà, plus d'abondement : le PEE n'est qu'un ETF bloqué 5 ans, et le PEA devient préférable.
Rôle dans le jeu : rendement garanti grâce à l'abondement

Immobilier

Immobilier locatif

Cashflow = loyers bruts − mensualité crédit − charges − fiscalité
Régime micro-foncier (abattement 30 %) ou réel selon revenus fonciers
Risques simulés : vacance locative (fin de bail) et impayés de loyer
Crédit : taux personnalisable, durée jusqu'à 30 ans, apport ≥ 10 %

Résidence principale

Plus-value de revente exonérée à 100 % (résidence principale)
Économie = loyer actuel supprimé − mensualité crédit
Taxe foncière déduite mensuellement
PTZ possible si primo-accédant (jamais été propriétaire)

Indice de prix immobilier

Modèle GBM (mouvement brownien géométrique)
Tendance : +2,5 %/an, volatilité : 8 %
Sensible aux chocs de marché économiques

Fiscalité

Impôt sur le revenu (IR)

Barème progressif 2024 avec quotient familial selon situation
Situations simulées : célibataire, marié/pacsé, couple 1 enfant, couple 2 enfants
TMI (Tranche Marginale d'Imposition) affiché en temps réel dans la sidebar
Le PER réduit le revenu imposable économie fiscale = montant versé × TMI

Prélèvements sociaux

18,6 % depuis le 1^er janvier 2026 sur les revenus mobiliers (dividendes, plus-values, PEA, PER, crypto, meublé). 17,2 % maintenus sur l'assurance-vie, les revenus fonciers nus, les SCPI et les plus-values immobilières, exclus de la hausse par la LFSS 2026.
S'applique même sur PEA après 5 ans (pas d'IR mais PS maintenus)

Flat Tax (PFU)

31,4 % = 12,8 % IR + 18,6 % PS
S'applique : CTO, crypto, PEA avant 5 ans, PER sur les gains
30 % (12,8 % + 17,2 %) pour l'AV avant 8 ans, exclue de la hausse de CSG

La retraite : vingt ans de plus à financer

La partie ne s'arrête plus quand tu cesses de travailler. Elle continue jusqu'à 85 ans, et c'est souvent là que se joue le résultat.

Deux dates, pas une. À l'âge d'arrêt du travail, ton salaire tombe. À l'âge légal, ta pension est liquidée. Entre les deux, il n'y a rien : c'est le « trou » que le bilan chiffre pour les départs anticipés, et tu le vis mois par mois.
Ta pension se revalorise chaque année sur l'inflation (CSS art. L161-23-1). Ton pouvoir d'achat est stable, pas ton montant nominal.
Tu décumules. Si ta pension ne couvre pas ton train de vie, le manque est prélevé sur ton patrimoine, dans l'ordre : livrets, compte-titres, PEA, assurance-vie, puis PER. Chaque vente porte sa fiscalité réelle.
Ton PER se dénoue à la retraite, et c'est la contrepartie de la déduction obtenue à l'entrée. Le capital retiré est imposé au barème, les plus-values au PFU.
Plus d'augmentation ni de promotion : un retraité ne reçoit plus d'événements de carrière, et sa prévoyance s'éteint, car elle assurait un revenu professionnel qu'il n'a plus.

Transmission : ce que tes enfants recevront

Le bilan ne dit pas seulement ce que tu as accumulé, mais ce qu'il en resterait à tes héritiers. La fiscalité française de la transmission récompense presque uniquement une chose : l'anticipation.

100 000 € par enfant d'abattement, qui se reconstitue tous les quinze ans (CGI 779). Donner tôt et par tranches ne coûte rien ; donner une seule fois à la fin coûte le barème plein.
La nue-propriété (CGI 669) : garder l'usufruit transmet le capital en n'entamant l'abattement que d'une fraction. À 50 ans, donner 100 € n'en déclare que 40.
L'assurance-vie est hors succession : 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant tes 70 ans, 30 500 € globaux après. C'est la date du versement qui compte, pas celle du décès.
Le pacte Dutreil exonère 75 % de ton outil de travail, en échange d'un engagement de conservation de deux ans puis de quatre ans de plus pour tes héritiers.
Ton régime matrimonial décide de ce qui se partage au divorce et de ce que ton conjoint reprend avant la succession. Un PACS est en séparation de biens par défaut (CC 515-5), et beaucoup de pacsés l'ignorent.
L'IFI s'applique dès 1,3 M€ de patrimoine immobilier net, plafonné à 75 % de tes revenus (CGI 979).

Comparer deux décisions (mode créatif)

Le mode créatif ne sert pas qu'à décrire ta situation : il permet de trancher une décision. Choisis une question, et le jeu rejoue ta vie deux fois, une par option, sur les mêmes tirages de marché.

C'est cette dernière condition qui fait tout : sans graines partagées, tu ne mesures pas l'effet de ton choix, tu mesures le hasard.

Neuf questions : acheter ou louer, PER ou assurance-vie, s'arrêter à 55 ans, prévoyance, régime matrimonial, financer les études, donner tôt, pacte Dutreil, ordre de liquidation à la retraite.
Les questions sans objet sont grisées, avec leur raison : pas de pacte Dutreil sans fonds professionnel, pas de régime matrimonial sans conjoint.
La constance compte autant que l'écart. Si une option ne gagne que dans la moitié des vies, le jeu refuse de désigner un vainqueur et le dit.
Les décisions de transmission se mesurent sur ce que tes héritiers reçoivent, pas sur ton patrimoine : elles ne changent rien de ton vivant.

Événements aléatoires

Ces événements se déclenchent chaque mois selon leur probabilité. Certains sont conditionnels à votre profil ou situation.

Événement	Effet sur la simulation	Prob./mois
Crise financière	Choc marchés −35 % (tous portefeuilles)	3 %
Récession modérée	Choc marchés −15 %	4 %
Bull market	Choc marchés +15 %	4 %
Hausse taux BCE	Choc marchés −6 %	3 %
Inflation forte	Charges +5 %, loyer +5 % (permanent)	2 %
Krach obligataire	AV + PER −8 % de valeur	2 %
Réforme fiscale	Notification pédagogique	0,8 %
Héritage	Trésorerie +20 k€ à +100 k€ modal de décision	0,8 %
Divorce / Séparation	Charges +600 €, trésorerie ÷2, statut célibataire (si en couple)	0,5 %
Dépendance parentale	Charges +400 €/mois permanents (si âge ≥ 40 ans)	0,6 %
Maladie longue durée	Revenus à 60 % pendant 6 mois	0,4 %
‍ Burn-out	Revenus à 60 % pendant 3 mois (salariés / fonctionnaires)	0,6 %
Naissance	Charges +300 €/mois permanents	1 %
Augmentation	Salaire +8 % (salariés)	3 %
Promotion	Salaire +15 % (salariés)	1,5 %
Perte d'emploi	ARE = 57 % du salaire net jusqu'au retour à l'emploi (salariés)	0,2 %
Reconversion	Revenus −20 % pendant la transition (si âge < 50 ans)	0,5 %
Side business	Revenus +500 €/mois permanents	0,8 %
Formation diplômante	Salaire +10 % (permanent)	1 %
Avancement d'échelon	Salaire +5 % (fonctionnaires)	4 %
Nouveau contrat	Revenus +12 % (indépendants / libéraux)	2,5 %
Travaux imprévus	Trésorerie −2 % de la valeur du bien (si immo locatif)	1,5 %
Sinistre locatif	Trésorerie −3 000 € franchise assurance (si immo locatif)	0,8 %
DPE passoire (F/G)	Location interdite dès 2028 sans rénovation modal de décision (si immo locatif)	2 %
Revalorisation quartier	Valeur du bien +8 % (si immo locatif)	1 %

■ Économique ■ Professionnel ■ Immobilier ■ Personnel / tous profils

Conseils pédagogiques automatiques

Ces conseils apparaissent une seule fois en toast et dans le journal dès que la condition est remplie.

Conseil	Condition de déclenchement
Fonds d'urgence	Trésorerie > 5 000 € et Livret A < 1 000 €
PEA 5 ans atteints	PEA ouvert depuis exactement 60 mois
AV 8 ans atteints	Assurance-vie ouverte depuis exactement 96 mois
Trésorerie dormante	Trésorerie > 30 000 € et Livret A au plafond
Levier immobilier	Patrimoine > 80 000 €, aucun bien immobilier, âge < 45 ans

Le coût de l'inaction

Tréso inactive coûte X €/mois

Affiché dans la sidebar gauche dès que la trésorerie dépasse 5 000 € (hors seuil d'urgence)
Formule : (trésorerie − 5 000) × 2 % ÷ 12
Représente le coût mensuel estimé de l'inflation sur le capital qui ne travaille pas
Ce n'est pas une pénalité dans le score : c'est un rappel pédagogique visuel

Score final & conditions de victoire

Fin de simulation

La simulation s'arrête automatiquement à 64 ans (172 trimestres requis)
Score = patrimoine brut final en euros courants

Liberté financière

Condition : revenus passifs ≥ charges mensuelles
Revenus passifs = intérêts livrets + loyers nets + rendements estimés des portefeuilles

Métriques bonus

Patrimoine en euros constants : corrigé de l'inflation 2 %/an depuis le départ
Pension estimée CNAV + AGIRC-ARRCO calculée sur les cotisations simulées année par année
Frais de gestion cumulés : total des frais prélevés sur tous les véhicules

Limites & simplifications du modèle

WhealthSpan est un outil pédagogique, pas un simulateur certifié. Voici ce qui est simplifié :

Élément	Simplification appliquée
Rendements	ETF Monde ~7 %/an · Fonds euros ~2 %/an · Crypto ~15 %/an (vol. ×2,5 vs actions)
Chocs de marché	Atténuation progressive sur ~6 mois (facteur ×0,82/mois)
Fiscalité immo locatif	Régime micro-foncier uniquement (abattement 30 %), régime réel non simulé
ARE (chômage)	Fixée à 57 % du salaire net jusqu'au retour à l'emploi (durée variable)
Inflation	2 %/an appliquée au loyer et aux charges fixes (hors événement "Inflation forte")
Retraite	Cotisations CNAV + AGIRC-ARRCO simulées, pas de validation de trimestres
Économie PER	Créditée immédiatement (simplification du remboursement N+1 par l'administration fiscale)
Plafonds salaire	Plafonds par CSP appliqués (évite les salaires irréalistes en mode créatif)

Pour toute décision financière réelle, consultez un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).

Glossaire : Tous les acronymes expliqués

PEA: Plan d'Épargne en Actions : Enveloppe fiscale pour investir en actions et ETF européens. Avantage clé : après 5 ans de détention, les plus-values ne sont imposées qu'aux prélèvements sociaux (18,6 % depuis 2026) et non à l'impôt sur le revenu. Plafond de versements : 150 000 €.
PEA-PME: Plan d'Épargne en Actions dédié aux PME/ETI : Même fiscalité que le PEA classique, mais orienté vers les petites et moyennes entreprises européennes. Plafond cumulé PEA + PEA-PME : 225 000 € (loi PACTE 2019, CGI L221-32-1).
AV (ou Assurance-Vie): Assurance-Vie : Enveloppe de placement polyvalente. Peut contenir des fonds euros (capital garanti) et des unités de compte (ETF, SCPI…). Après 8 ans : abattement annuel de 4 600 € (9 200 € en couple) sur les retraits. Idéale pour la transmission (152 500 € exonérés par bénéficiaire).
CTO: Compte-Titre Ordinaire : Compte d'investissement sans plafond ni blocage. Accessible à toutes les classes d'actifs. Fiscalité standard : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 31,4 % sur les dividendes et plus-values (12,8 % d'IR + 18,6 % de prélèvements sociaux depuis 2026). Les moins-values sont reportables pendant 10 ans.
PER: Plan d'Épargne Retraite : Les versements sont déductibles du revenu imposable au taux de votre TMI actuelle. Plafond annuel : 10 % de vos revenus professionnels imposables N-1 (max 37 680 €/an en 2026, soit 8 × PASS × 10 %). Les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite (sauf accidents de la vie). À la sortie : le capital est imposé à l'IR et les gains au PFU.
Livret A: Livret réglementé n°1 en France : Taux fixé par l'État (1,70 % depuis février 2026). Plafond : 22 950 €. 100 % exonéré d'impôt et de prélèvements sociaux. Liquidité immédiate. Sert de matelas de sécurité dans le jeu.
LDDS: Livret de Développement Durable et Solidaire : Livret réglementé identique au Livret A (même taux, même exonération) mais avec un plafond plus bas : 12 000 €. Complément naturel du Livret A.
RP: Résidence Principale : Votre logement principal. Dans le jeu, l'acheter met fin au loyer mensuel (épargne libérée) et la revente est totalement exonérée d'impôt sur la plus-value (régime fiscal spécifique en France).
SCPI: Société Civile de Placement Immobilier : "Pierre-papier" : vous achetez des parts d'une société qui détient et gère des biens immobiliers. Revenus réguliers (loyers distribués), mais fiscalité défavorable (revenus fonciers imposés à l'IR + 17,2 % de PS) et liquidité limitée. Frais d'entrée élevés (~6 %).
PEE: Plan d'Épargne Entreprise : Épargne salariale abondée par l'employeur (jusqu'à 100 % de votre versement). Bloqué 5 ans (sauf cas légaux). Exonéré d'impôt sur le revenu à la sortie. Disponible uniquement pour les salariés et fonctionnaires dans le jeu.
TMI: Tranche Marginale d'Imposition : Le taux d'impôt appliqué à votre dernier euro de revenu. En France : 0 %, 11 %, 30 %, 41 % ou 45 %. Important pour calculer l'avantage réel du PER (la déduction vaut votre TMI) et la fiscalité de vos placements.
TRI: Taux de Rendement Interne : Rendement annualisé d'un placement qui tient compte de tous les flux : dépôts échelonnés, retraits, et valeur finale. Plus fiable que le simple rendement affiché car il prend en compte le calendrier des versements.
ETF: Exchange-Traded Fund (Fonds indiciel coté) : Fonds qui réplique automatiquement un indice boursier (ex : MSCI World = 1 600 entreprises mondiales). Très faibles frais (~0,1-0,3 %/an). Recommandé pour l'investissement passif dans PEA, AV, CTO.
IR: Impôt sur le Revenu : L'impôt calculé sur l'ensemble de vos revenus annuels (salaire, revenus fonciers, plus-values…) selon le barème progressif par tranches.
PS: Prélèvements Sociaux : Prélevés sur les revenus du capital (intérêts, dividendes, plus-values), y compris sur les plans exonérés d'IR comme le PEA après 5 ans. Depuis le 1^er janvier 2026 : 18,6 % sur les revenus mobiliers, 17,2 % maintenus sur l'assurance-vie, les revenus fonciers nus, les SCPI et les plus-values immobilières.
PFU: Prélèvement Forfaitaire Unique : Aussi appelé "flat tax" : 31,4 % tout compris (12,8 % d'IR + 18,6 % de PS) depuis 2026 sur la plupart des revenus du capital. S'applique au CTO, au PEA avant 5 ans, à la crypto, au PER à la sortie sur les gains. L'assurance-vie avant 8 ans reste à 30 % (12,8 % + 17,2 %), ayant été exclue de la hausse.
PTZ: Prêt à Taux Zéro : Prêt immobilier sans intérêts accordé aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale. Simulé dans le jeu sous conditions de revenus.
CRD: Capital Restant Dû : Le montant de capital qu'il vous reste à rembourser sur un crédit immobilier à un instant donné.

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